“即使有了好日子，也不能任性！资产质量是银行生命线！”平安银行董事长谢永林再谈零售！

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受疫情冲击，林再有效融资需求不足，谈零今年银行经营形势面临挑战。即使

6月28日，有好银行在2021年年度股东大会上，日也任性投资者几乎齐刷刷地关心疫情影响、资产质量该行业绩能否持续增长。生命事长售该行管理层表示，线平行董谢永今年将保证营收各项业务的林再增长处在行业里相对较好的水平。由于资产质量管理动手较早、控制得不错，拨备可以维持在平稳状态，也有利于支撑利润实现较好增长。

“平安银行零售战略没有变。一家银行大的方向性问题，不宜多变。”平安银行董事长谢永林今日强调说。

他还提到，平安银行此前过了三年多“很苦的日子”。最苦的时候，每年利润比较低，所以没办法用利润来补充内生性资本，这是很痛苦的。

“到了今天，我们日子过得还行，特别想用利润来补充资本。但是考虑到整个宏观经济环境，支持实体经济减费让利等，我们还不能够完全按照我们的想法充分发挥。即使现在有了好日子，我们也不能够任性。资产质量是银行生命线这件事，已经成了平安银行的基因。”谢永林说。

零售再寻突破口

自5年前启动转型以来，平安银行已是市场认可的零售银行，当前正在打造智能化零售银行3.0。

谢永林表示，平安银行坚持零售转型方向不变，可能相当长时间也不会变，但是在策略和打法上，会不断与时俱进调整。但同时，零售业务里还要寻找几个突破口。

谢永林称，新型的银行保险将是AUM（管理客户资产规模）里中间业务收入的重要来源。这项业务不占用任何资本金，平安银行只负责销售和服务，就会得到很丰厚的中收。而这些新的银保服务人员，又会成为未来财富管理业务重要的人才代表。

与西方国家零售银行对比，其中间业务收入中50%是来自于银行保险的销售，但国内银行连10%都不到。“所以平安银行一定要突破（10%占比）。”谢永林表示。

鉴于目前经济环境形势复杂，平安银行今年提升了零售业务风险抵御能力。

谢永林介绍，一是进一步收紧客户的准入门槛，包括调整额度。二是优化风控模型和客户触达、精准营销的能力，让消费金融产品触达到目标对象手中。比如，汽车消费贷款应现在新的形势，还可以做强做大，但是相对高风险信用类贷款，就会把准入标准大幅提升。“这也就是把零售整个信贷组合里的基石类资产比例提升，基础夯得更实，摆布更多的优质资产。”他说。

平安银行今年一季报显示，截至3月末，该行管理零售客户资产AUM（含证券资产）3.36万亿元，较上年末增长5.6%；个人存款余额8395.75亿元，较上年末增长9.0%。

零售不良保持平稳

今年宏观经济形势比较复杂，疫情比较反复，其对零售业务的影响，平安银行管理层坦言感受到这一挑战。

平安银行执行董事、副行长兼首席财务官项有志表示，今年，疫情对于银行的经营带来很大压力，这不可否认。平安银行及时根据变化进行了调整，一是坚持继续加大成本管控力度，包括费用、负债成本的控制等。二是抓住市场机会，比如外币业务、债券投资等，弥补受疫情影响的业务收入。

平安银行今年一季报显示，该行主要做市交易品种交易量市场份额保持市场前列，其中债券交易量的市场份额为2.9%；“平安避险”外汇及利率衍生产品业务交易量108.52亿美元，同比增长76.3%。

对于投资者而言，眼下还担心受疫情影响，银行资产质量坏账风险上升。

平安银行风险总监成建新回应说，今年一季度的整体情况，相对而言还是不错。实际上，从去年四季度开始，该行就关注到整个大环境的微妙变化，当时零售的不良生成有所抬头。但是，到今年一季度，这个曲线没有继续再往上走，而是保持了平稳。

这里有几个原因，一是，零售业务始终是在一个大的稳健策略之下进行的资产组合摆布，对零售的监控、监测是以日平、周平单位来进行，所以始终在动态调整准入门槛；二是，受大环境影响，整个银行业的零售风险都在上行，但横向来看，该行始终保持在行业第一梯队，总体风险收益匹配水平相当不错；第三，要发挥好清收优势，抓紧催清收业务。

平安银行今年一季报显示，截至3月末，该行不良贷款率1.02%，与上年末持平。

另外，对公业务方面，成建新表示，今年将继续维持平稳投放态势，除了交易银行和复杂投融两大赛道之外，今年也在捕捉一些新的机会，比如绿色金融、基础设施等领域，在今年一季度的对公投放中都贡献了比较大的份额。

对于涉房类贷款，成建新表示，未来总体上不会突飞猛进，但是一定兼顾好各方面的目标。无论是过去还是现在，在房地产信贷投放上，平安银行首要考虑的还是控制终极损失。今年，该行会将房地产开发贷款和按揭联动起来，形成闭环；另外还会加大租赁住房、保障房投入，与国企加强合作，同时为优质房企项目提供并购融资，参与并购债承销和投资。

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